Les taux révisables : Opportunité inédite pour les emprunteurs !

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L’environnement de marché actuel permet d’offrir aux emprunteurs des taux révisables inférieurs de plus d’un point aux taux fixes, avec des niveaux de sécurité inégalés à ce jour. Parmi ces taux révisables, focus sur le crédit Saphir, proposé à 2,65% au départ, plafonné à 4,15 % et assorti d’une triple sécurité.
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C’est un fait : les taux d'intérêt des crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas qu’aujourd’hui. Ils ont atteint leur plus bas niveau depuis l'après-guerre, battant leur dernier record à la baisse de 2005. Il s’agit des taux fixes mais il existe un autre type de crédit encore plus favorable dont on parle pourtant beaucoup moins : ce sont les crédits à taux révisables.
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Pourquoi sont-ils plus intéressants que les taux fixes ?
Explications. Le taux de ces crédits est révisé à intervalles réguliers (généralement trimestriellement) en fonction des taux de marché à court terme. Or aujourd’hui la politique monétaire menée par la Banque centrale européenne pour relancer durablement l’économie a conduit ces taux courts au plancher, offrant des conditions de financement à taux révisables historiquement avantageux. Cette configuration n’est certes pas nouvelle. Ce qui est nouveau, en revanche, c’est la concomitance entre des taux très bas et la possibilité d’assortir à ces crédits des niveaux de sécurité inédits à ce jour (plafonnement des taux, augmentation des mensualités proportionnelle à l’inflation, plafonnement de la durée de remboursement). Voilà pourquoi il est aujourd’hui possible de proposer un crédit à 2,65% plafonné à 4,15%, comme le crédit Saphir de Banque Patrimoine & Immobilier. L’emprunteur peut, au mieux, bénéficier de taux inférieurs de près d’un point aux taux fixes. Il peut alors choisir de raccourcir d’autant sa durée de remboursement ou de placer le différentiel par rapport à un crédit normal sur un dispositif d’épargne (voir exemple). Au pire, les taux remontent rapidement jusqu’au plafond et l’emprunteur aura tout de même bénéficié de taux très bas pendant tout le début de son prêt, c’est-à-dire au moment opportun où le poids des intérêts est le plus important. Et dans tous les cas, son taux sera plafonné à 4,15%, c’est-à-dire près de 1,5 point de moins que le niveau des taux fixes il y a seulement deux ans ! Prenons deux exemples avec deux scénarii possibles :
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Scénario 1 : remontée graduelle des taux
Parti de 2,65%, le taux révisable d’un crédit Saphir remonte d’un point à 3,65% à un horizon de trois ans, puis d’un demi-point à 4,15% l’année suivante, avant de poursuivre sa hausse au-delà. Au bout de quatre années, le taux du crédit atteint donc son plafond à 4,15%. Après avoir débuté avec une mensualité de 1.381 euros (hors assurance), un emprunteur qui aurait souscrit à un crédit Saphir pour 200.000 euros sur une durée de 15 ans se retrouverait ainsi avec une mensualité de 1.402 euros en fin de crédit. En dépit d’une hausse de plus de 1,5 point de son taux, le coût mensuel du crédit n’augmenterait ainsi que de… 55 euros ! La raison de cette très légère augmentation ? Pendant les premières années du crédit, la faiblesse du taux d’intérêt aura permis à l’emprunteur d’amortir très rapidement son crédit, limitant le capital restant dû lors de la montée des taux. Pour qu’un crédit à taux fixe offre le même coup de crédit, il aurait fallu qu’il soit initialement proposé à moins de 3%, ce qui est assez rare sur le marché, surtout avec la souplesse que propose Saphir.

Résultat : l’emprunteur génère 55 euros d’économie mensuelle par rapport à un taux fixe.
La stabilité de la mensualité est la force des solutions de financement à taux révisables sécurisées. Le client peut ainsi complètement maîtriser son budget dans le temps.

Scénario 2 : remontée brutale et massive des taux
Tablons maintenant sur des taux révisables en hausse d’un point par an entre la deuxième et la cinquième année du crédit, avant de baisser de 1,5 point la septième année. Dans ce cas, la mensualité moyenne du crédit à taux révisable se montera à 1.458 euros, contre une mensualité de 1.450 euros si l’emprunteur avait opté pour un crédit à taux fixe.
Résultat : le coût total du crédit équivaut à celui d’un crédit au taux fixe de 3,7%.
Au final, emprunter aujourd’hui avec un taux fixe de 3,6% revient quasiment au même qu’emprunter à taux révisable en envisageant le scénario pourtant très défavorable d’une explosion des taux d’intérêt au bout de deux ans ! Pourquoi, dans ces conditions, se priver de la possibilité de bénéficier d’un scénario favorable et d’en profiter pour accumuler une épargne de précaution?

Voilà pourquoi opter aujourd’hui pour un taux révisables ne constitue pas un risque, mais au contraire une opportunité particulièrement pertinente au regard des conditions de marché actuelles. On est à cet égard bien loin des scandales liés à la commercialisation de certains crédits à taux révisables insuffisamment sécurisés.
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